El objetivo principal de la banca en 2022 ha sido continuar ampliando las funcionalidades digitales.
Finanzas en un mundo sin fronteras: Democratizando el sistema bancario por y para los usuarios globales
Los cambios traídos por la economía digital han permitido brindar a los usuarios excluidos acceso al mundo financiero mientras las fronteras desaparecen.
Inflación y tasas de interés: ¿cómo contribuye la burocracia al valor del dinero?
¿Cómo es el panorama actual de la tasa de interés en México? El CAT (Costo Anual Total) de Banamex, sin IVA, marca un 67.7%. (El CAT de las distintas tarjetas va del 23.5% -Banregio- al 107.9% -IDEAL Scotiabank-).
El Banco de México ha presentado un aumento constante en la “tasa de referencia”, lo que ha provocado una presión para quienes tienen deuda variable en hipotecas y tarjetas de crédito. Lo mismo sucede con las tiendas departamentales que emiten plásticos. Este golpe al consumo representa un peligro importante al crecimiento de la economía, el cual es satisfactorio a día de hoy.
Según expertos financieros, el Banco de México aumentará su tasa de referencia del 9.25% al 10.75%, con el objetivo de detener la inflación. El efecto de la Guerra en Ucrania disparó todos los precios del petróleo, el gas, los granos y el fertilizante, lo cual descarta la perspectiva de que se trata de un fenómeno local, propio de México. Somos espectadores de una tragedia mundial que ha producido dolor y pobreza. Europa pasará frío este invierno por la falta de gas ruso, algo que nunca imaginamos para el continente más rico, desarrollado y equilibrado.
¿Existe un rayo de esperanza en tan sombrío panorama? Tan sólo el pronóstico de que esta situación duraría menos de un año. Todos los bancos centrales de las economías más grandes están haciendo lo mismo y lo que algunos temen ya no es un largo periodo de inflación sino de deflación. En cuanto falte el dinero y sobre la oferta de bienes, los precios podrían regresar, como fue el caso de Japón, que sufrió deflación durante dos décadas con grandes problemas económicos.
Cuando hay inflación, los consumidores compran de forma inmediata porque en el futuro cercano los precios serán más altos; cuando hay deflación, por otro lado, la gente guarda su dinero porque le alcanzará para comprar más en el futuro. La meta propuesta por el Banco de México es llegar al 3% de inflación a finales del 2024, justo cuando cambie el sexenio.
Una de las causas de la inflación en el precio del dinero (tasas de interés) es la burocracia judicial. Los bancos tienen que quebrantar miles de cuentas por la burocracia judicial. Cobrar una cuenta en México es un proceso enrevesado que puede durar años.
El buró de crédito ayuda; los historiales crediticios de los consumidores también, pero la ejecución de un cobro es impredecible. ¿La solución de la banca mexicana? Cobramos altas tasas para ganar mucho y reponer las quiebras financieras. Además el fisco no ayuda al impedir que las cuentas incobrables sean deducibles.
Open Finance, el silencioso boom de fintech que pronto dominará LATAM
Las finanzas abiertas se están asomando como uno de los sectores que cobrarán una importancia fundamental en el futuro económico de Latinoamérica.
Hacia la democratización de los créditos en América Latina
La tecnología ha permitido que el sector financiero automatice sus procesos para que los consumidores desatendidos de este mercado obtengan créditos integrados y a la medida de sus necesidades; acercándose así a una democracia crediticia.
La historia de América Latina, en términos democráticos, se ha visto permeada por la lucha constante de las clases sociales por alcanzar una utopía de bienestar que, incluso ahora, se ve lejana debido a las situaciones que han impactado a nivel global, no solo en la región.
Ante este panorama, es comprensible que los pobladores de estas ciudades busquen y prueben diferentes negocios para satisfacer sus necesidades, pero ¿cómo obtendrían el capital para realizar una primera inversión? O ¿cómo un microempresario lograría obtener liquidez si no cuenta con algún historial crediticio que lo respalde para así potencializar su negocio? En el sector financiero, estos cuestionamientos han sido abordados por diferentes instituciones gubernamentales y privadas, pero no fue hasta hace unos años, en América Latina, que la digitalización de la banca permitió a estas financieras democratizar los créditos en diferentes regiones.
La idea es sencilla: con la tecnología como herramienta se asentaron programas más eficientes, rápidos y a menor costo. ¿El resultado? Fácil acceso a créditos para Pymes y público en general. Aunque la nueva incógnita sugiere: ¿con esa acción será suficiente?
Inclusión, el concepto con mayor peso en la evolución del crédito
El informe “Panorama anual de Inclusión Financiera 2021″ desarrollado por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) señala que “la inclusión financiera busca que la población mejore la administración de sus recursos a través del acceso y uso de productos y servicios financieros, como el ahorro, el crédito, los seguros y el ahorro para el retiro.” Esta definición presenta un área de oportunidad para que las compañías se comprometan a mejorar las prácticas que beneficien a los ciudadanos.
En las financieras, los avances se presentaron con el uso de herramientas digitales. Con ello se automatizan procesos simples con modelos de analítica avanzada que, por ejemplo, pueden tomar decisiones crediticias en menos de 17 segundos.
De acuerdo con la CNBV, los impactos positivos que se han demostrado en la democratización financiera son: resiliencia, aprovechamiento de oportunidades, inversión de activos, incremento del bienestar social y empoderamiento de las mujeres. Además, el mismo informe indica que se han detectado efectos indirectos en niveles micro y macroeconómicos, como crecimiento económico, disminución de la corrupción e informalidad y ahorros en el gobierno.
El camino para democratizar los créditos en la región
Una de las vías para la democratización crediticia es la implementación de soluciones integradas y construidas a escala; es decir, que sean un ‘traje a la medida’ para los clientes. Entre éstas, destacan tres tipos de créditos:
• Préstamos al consumidor, donde se obtengan los bienes o la liquidez que necesitan, con un plan de pago que se ajuste a sus necesidades.
• Préstamos para pequeñas y medianas empresas, donde se ofrezcan soluciones financieras innovadoras para apoyar sus objetivos comerciales.
• Préstamos digitales, donde se brindan servicios crediticios a la medida para instituciones financieras y no financieras que buscan incluir más datos y tecnología en sus procesos.
En cualquier dirección, las compañías deberán trabajar en conjunto con sus socios para diseñar y operar soluciones de crédito inteligentes que logren el máximo impacto para sus negocios, sin exponerlos a préstamos insostenibles que incrementen las tasas de morosidad y desigualdad de oportunidades en la región para alcanzar la democratización que Latinoamérica necesita.
Fuente: El Financiero
